数字人民币接入支付宝“碰一碰”与“扫一扫”同场竞技

进入 2021 年,数字人民币试点与推广提速,接入六大国有行和网商银行,支付宝借助网商银行打通数字人民币支付。

部分用户打开支付宝 我的 界面,就可以看到 数字人民币 。用户通过支付宝付款码付款时,可选择数字人民币(网商银行),设置方式与其他支付方式类似。不过,该功能仍处于小范围内测中。

凭借第三方支付平台的庞大流量和丰富应用场景,数字人民币支付全面铺开只是时间问题,将来是否会取代第三方支付平台,成为业内热议的话题。

对此,中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川明确表示,数字人民币的发展的是立足于国内支付系统的现代化,跟上数字经济和互联网时代的步伐,提高效能、降低成本,特别是为零售支付系统服务,与第三方支付不是互相取代的关系。

第三方支付平台也在积极布局和推广数字人民币。每一次技术变革都会带来挑战,同时也迎来新机遇,数字人民币会是第三方支付平台重塑格局的机会吗?

数字人民币与第三方支付平台本质不同:根据官方定义,数字人民币定位 M0,是法定货币,是 钱 ;而第三方支付平台属于金融基础设施,是 钱包 。

亿欧 EqualOcean 产互 & 金融事业部研究总监薄纯敏把数字人民币的出现,视为支付渠道越来越无感化的演进。人们的支付方式,经历了从最初的物物交换,到黄金、白银、现金、刷卡、扫码、刷脸等移动支付的演变,再到了如今的数字人民币阶段——消费者无需联网,碰一碰即可完成支付。

在商业发展史中,每一次技术革命都是促进商业发生重大改变的契机,支付技术的升级换代也不例外。

曾经支付宝的诞生,让线上虚拟交易得到现实保障,促进了国内电商行业的蓬勃发展。到了数字经济新时代,数字人民币作为支付新趋势,可能带来的变革机遇尚不明朗,但相关公司已经提早布局。

支付宝仍旧走在了前面,蚂蚁集团旗下网商银行是继六大国有行之后,第七家数字人民币运营机构。蚂蚁集团拥有场景和技术优势,在数字人民币研发进程中,一直深度参与。

2017 年末,网商银行就参与到数字人民币研发试验中,如今已经在盒马、大润发、天猫超市、哈罗单车、上海公交等多个场景进行试点。蚂蚁分布式数据库 OceanBase 和移动开发平台 mPaaS,也早在 2019 年就被引入推进数字人民币技术建设。

不止支付宝,多家公司都在布局数字人民币试点,试图抓住新的支付方式和机会。

有业内人士告诉 EqualOcean,数字人民币正在技术测试阶段,采用与大量场景方合作的方式,测试是否能够跑通整体支付体系。零壹财经报告显示,2019-2020 年,数字货币研究所与商汤科技、京东数科等十余家单位签订了战略合作协议,合作机构覆盖兑换流通各个环节,且均是所在领域的领军企业。

美团点评、bilibili、字节跳动都曾宣布,与参与数字人民币项目的银行开展合作;微众银行已出现在数字人民币钱包的界面,状态为即将开通;拉卡拉 2020 年财报显示,报告期内在数字人民币上投入超 3000 万元,未来三年计划投入 5 亿元,推进并增强数字人民币及商户数字化服务;海航集团新生支付在数字人民币海南跨境电商的试点支付中,提供了技术支撑和商户配套服务;京东数科则试点了企业支付和数字人民币发薪。

虽不是取代关系,但数字人民币试点的零售支付场景,无论是线上电商平台,还是线下门店,都与第三方支付方式存在重合,竞争不可避免。

数字人民币作为新兴的支付方式,在很多方面存在很多优势,在技术上体现得尤为明显,比如具有支付即结算、可控匿名、双离线支付等功能。

支付即结算,即交易过程中不再使用第三方支付平台提供的服务,不需要再到银行体系做清算,能够实现交易短平快的目标,即交易链条短、流程平滑、速度更快,降低双方交易成本,法律关系也更加清晰。

站在消费者使用角度考虑,可控匿名是数字人民币的一大优势。苏宁金融研究院黄大智认为,消费者买东西,并不希望别人看到我买了什么、花了多少钱,数字人民币可控匿名的隐私保护,可以将这些信息隐去。

双离线支付功能,即不需要网络即可实现交易,给未来一些新的支付场景提供了想象空间。

不过,数字人民币给不同类型第三方支付平台带来的冲击是不一样的,影响也需要从不同方面去考量。

在黄大智看来,目前市场上的第三方支付平台分为以下三类:以支付宝和微信支付为代表的绝对头部平台;内嵌于自身集团生态的第三方支付平台,比如百度、京东、苏宁、携程、美团等;较小的独立第三方支付平台。

公开数据显示,第一梯队的支付宝、财付通目前以较大领先优势占据市场头部地位,第二梯队的支付企业则在各自的细分领域发力。

黄大智表示,支付宝和微信在零售支付占有非常大的市场,用户体验和实战案例做得好,消费者考虑到便利性和快捷性,依然会从这个渠道进入消费数字人民币。

这部分市场带来的收益也是可观的。根据蚂蚁集团 2020 年披露的招股书,2020 年上半年数字支付与商家服务收入为 260.1 亿元,占总收入比例 35.9%。

目前,人们习惯用支付宝、微信支付进行购物结账,但随着定位于零售支付的数字人民币进入商用,无可避免地将改变部分人的支付习惯,购物用数字人民币进行结算。如果用户大规模转去使用数字人民币支付,必然会蚕食部分市场,对应的收入也会减少。

比起对支付本身的影响, 支付宝们 面临的更大挑战在于 支付 + 服务 。

一些支付机构通过分析消费者支付数据,如支付金额、使用人、购买物品等,进行线上的精准营销和推送,提供贷款、征信、理财等业务。黄大智认为,具有可控匿名性的数字人民币推出之后,这些支付机构不一定能够获取到消费者支付的相关信息。

不过,依托于自身集团生态的支付平台,其主要作用并非盈利,而是服务于整个集团,把各个业务串联起来;相对独立的第三方支付平台,业务也主要是在 B 端,主要服务于零售支付的数字人民币对它们影响不大。

数字人民币的推广是一个渐进的过程,给 支付宝们 带来的影响也将是长期且渐进的。

随着数字人民币逐渐推广进入商用,未来市场上将呈现多种支付方式并存的局面。

不过需要明确的是,无论是数字人民币,还是其他支付工具,都需要从一个渠道进入使用,因此流量和场景,依旧是支付平台的必争之地。

私域流量跟公司的场景和业务绑得更近,比如垂直的电商、旅游、医疗等平台,不会由于数字人民币的出现,而取消和第三方支付公司的合作,所受影响不会太大。

公域流量更容易被其他竞争对手取代,支付宝、微信支付等头部平台,就属于拥有大量的公域流量。它们更需要关注如何切入数字人民币,巩固在第三方支付行业的核心竞争力。

曾经支付宝和微信支付通过红包大战,奠定了支付市场的格局。未来不排除数字人民币的推广,也会通过类似红包大战的逻辑,来培养消费者使用数字人民币的习惯,从而改变市场竞争格局。此外,通过场景端补贴消费者和商户,也是鼓励大家使用数字人民币支付的一种方式。

同时,支付平台更应该跳出支付视角,寻找更大的空间,在场景上做竞争和创新。

上述业内人士举例,未来双离线支付功能,可以主要帮助两种场景保证支付的畅通性和可靠性。其一是连接网络边缘区域,比如偏远山区等普惠服务相关的场景;其二是运用在网络信号不好,但是支付场景需求比较广的领域,类似高速行进的列车、飞机、无人智能网联汽车的消费场景等。

周小川在公开讲话中,也指出了数字人民币可以提高效率的交易场景,包括零售支付、批发系统、交易所系统、贸易结算、跨境支付等。目前,海南跨境进口电商平台已经实现数字人民币支付。

值得注意的是,支付新规《非银行支付机构条例》正在征求意见阶段,结合数字人民币未来的发展来看,第三方支付面临着一个全新的监管环境和竞争环境。

从这些角度来看,上述业内人士认为,数字人民币非但不是第三方机构的替代者,反而可能成为支付机构未来发展的重要武器。

拉卡拉对外披露,未来收益的一个重要来源,就是通过数字货币的受理推进,把公司支付业务带入,从别的支付方式获益。下一步重点工作之一,就是在 B2B 市场做数字货币的受理工作,汇聚产业链上下游,带动数字货币业务,收取相应的手续费。

在数字经济日益普及的大趋势下,企业纷纷寻求数字化转型。黄大智认为,现代企业的数字化,很多时候第一步是支付服务的数字化,对于那些定位于 B 端支付、比较独立的第三方支付机构,可以更多去思考如何去连接 C 端和 B 端,向 B 端收费。

提到数字人民币,消费者更关心的问题是:我什么时候能用上?我是不是非用不可?

关于数字人民币试点应用的消息不断传出,但真正体验过数字人民币支付的人还很少。虽然已经在增加和扩大试点范围,但数字人民币距离全面推广尚有一定时间。

推广数字人民币,需要培养消费者的使用习惯,用引导的方式而非强制推行。理论上来讲,投入越多,推广越快。

如中国银行原行长李礼辉所说,预计未来 5-10 年,数字人民币将与微信支付、支付宝、云闪付、银行卡等支付工具并行。

因篇幅限制未能将所有内容附上,但感谢多位专业人士在本文写作过程中提供了非常有价值的观点及丰富案例,特别致谢(排名不分先后):

苏宁金融研究院黄大智、亿欧 EqualOcean 产互 & 金融事业部研究总监薄纯敏,以及若干业内人士。

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